Накопительное страхование жизни: проблемы налицо

В настоящее время желание оградить себя от всяческих рисков и свести к минимуму неблагоприятные последствия в жизни вполне понятны. Здесь нам на помощь приходит такой финансовый инструмент как страхование. Обычно страхователь преследует цель получения денежной компенсации ущерба, который может получить застрахованное лицо. Но цель может быть и несколько шире, люди желают также получать доход от уплаченных ими сумм. То есть, мы говорим о накопительном страховании. Накопительное страхование сочетает в себе одновременно возможность и страхования, и накопления. Разобраться в реальной возможности накопления средств путем накопительных программ и узнать о возможных проблемах в этой сфере поможет Ваш «ЮСТ.АС»!

На сегодняшний момент ситуация на рынке страхования жизни в РФ складывается не так успешно. Нормальному развитию страхования в России препятствуют проблемы, основными из которых являются низкий уровень доверия к страховым компаниям. Полис покупается не менее, чем на пять лет, а лучше на пятнадцать - двадцать лет. Долгосрочные вложения не представляют интереса для россиян, у 60% населения нет уверенности, что страховые компании, действующие на рынке сегодня, будут существовать в течение этих пятнадцати - двадцати лет. На наш взгляд, при выборе накопительной страховой программы помимо условий выплаты (это вообще в любом случае страхового договора) нужно уточнять, делает ли страховая компания какие-то начисления клиенту по итогам каждого года. В случае накопительных программ, страховые компании в России очень любят все свои риски перекладывать на клиента. Он обычно получает меньшую сумму, чем выплачивает страховой компании за полный срок действия договора, а инвестиционный доход с его средств компания оставляет себе.

Накопительное страхование существует для того, чтобы страховая компания могла пользоваться Вашими «длинными деньгами». Но Вам обязательно нужно проплатить весь срок, чтобы избежать дополнительных потерь. А куда деваются ежемесячные премии, которые Вы платите и будете платить в течение этих лет? Если Вы захотите получить что-то из "накоплений" до конца накопительного периода, то будут потери. Вклад и накопительный счет в страховой компании — это разные вещи.

Начислять доход клиенту страховая компания не обязана - это нужно всегда учитывать! По договорам накопительного страхования Вы в общем случае заплатите страховой компании всегда больше, чем получите в итоге. Также не следует считать, что при наступлении отличного от дожития страхового случая компания быстро и без проблем выплатит деньги выгодоприобретателям. Это одна из основных причин, почему в России крайне неохотно заключаются такие договоры. Гарантированная сумма выплаты будет существенно меньше суммы всех взносов за период страхования. То есть, инвестиционный элемент в страховании жизни совершенно сейчас не привлекателен.

- Так можно обеспечить стартовый капитал к определенному возрасту или помочь получить качественное образование, приобрести машину или квартиру. Заранее позаботиться о наличии у ребенка гарантированных финансовых средств на случай, если с Вами что-то случится до окончания срока накоплений. Иметь средства для компенсации расходов на лечение и восстановление здоровья, пострадавшего от несчастного случая или болезни (травмы, переломы, ожоги). Вот что предлагают страховщики. Кого можно застраховать? Ребенка в возрасте от 0 до 14 лет; срок действия программы страхования детей — до достижения возраста 16, 18, 21, 24 лет; величину накоплений Вы выбираете сами, и от нее будет зависеть стоимость. Страховая защита включает: гарантированную выплату накоплений по окончании действия страхования, выплату при уходе из жизни страхователя в результате несчастного случая, широкий круг актуальных для детей рисков в результате несчастного случая или болезни, продолжение программы за счет страховой компании в случае ухода из жизни или инвалидности страхователя по любой причине. По окончанию программы страховую сумму получает страхователь. В случае его смерти до окончания программы - страховую сумму получает ребенок или другое лицо, назначенное выгодоприобретателем. Страховые выплаты произведут только по окончанию программы или, в случае смерти страхователя, до окончания программы, когда страховую сумму получает сам ребенок. Это актуально для разведенных родителей или бабушек/дедушек, желающих сделать накопления в пользу внуков без участия родителей. Но проблемы таких программ те же, что и с программами накопительного страхования жизни взрослого.

Вопрос о способах сбережения и накопления денежных средств всегда очень волнующий. Самый распространенный способ накопления – это банковские вклады. Цели же накопительного страхования, как мы говорили - страховать и инвестировать. Обычная страховка жизни и здоровья на год будет стоить намного дешевле, чем накопительная. А по поводу инвестирования: проценты, которые Вам предлагают страховые компании, будут намного ниже тех, которые Вам предложит любой банк. В данный момент самыми высокими процентами по накопительному страхованию являются 4-5% годовых, а обычно 2-3% годовых.

С 1 января 2015 года вступили в силу изменения налогового законодательства, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу – 120 000 рублей. Она единая для расходов социального характера. Как мы уже упоминали выше, банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, а аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов. Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного лица страховая выплата производится выгодоприобретателю и не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Долгосрочность — это один из плюсов накопительного страхования жизни, являющийся одновременно одним из основных его недостатков. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии у страховой компании тоже является проблемой. На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Сложно спрогнозировать, что будет через десять или двадцать лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав его непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Также невысок платежеспособный спрос населения. Покупать страхование жизни при низком доходе просто нет смысла: размеры доступных выгод будут слишком малы, чтобы тратить время на их получение, выводя при этом деньги из оборота. Не стоит также забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например, льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с такими последствиями. Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно больше, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни проигрывает другим инструментам. Так, если Вы просто вносите каждый месяц в банк эту же сумму, а Вас же никто не заставляет это делать, то вы можете более гибко управлять своими вложениями, или отказаться от своего плана: «хозяин — барин».

Итак, Вам нужно страхование — страхуйтесь. Если нужно инвестировать — инвестируйте, но не с помощью страховых компаний. Как говорится: «мухи отдельно, а котлеты отдельно».

Если наша статья помогла Вам разобраться в нюансах накопительного страхования, пожалуйста, поделитесь ею с друзьями. Пусть она поможет и им, нам будет очень приятно!